Kredyty konsumenckie - Szkolenia

Rynek kredytów konsumenckich w najbliższych latach czekają istotne zmiany regulacyjne. Wynikają one z wdrożenia dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2023/2225, która wprowadza nowe wymagania dotyczące ochrony konsumenta oraz kompetencji osób oferujących produkty kredytowe.

Jednym z najważniejszych elementów nowelizacji jest obowiązek szkoleniowy dla personelu kredytodawców i pośredników kredytowych. Oznacza to, że banki, instytucje pożyczkowe oraz firmy pośrednictwa kredytowego będą zobowiązane zapewnić swoim pracownikom regularne szkolenia z kredytów konsumenckich.

W praktyce już dziś wiele instytucji przygotowuje się do tych zmian, organizując szkolenia z ustawy o kredycie konsumenckim, które pozwalają odpowiednio przygotować personel do nowych regulacji i ograniczyć ryzyko prawne.

Obowiązkowe szkolenia z kredytów konsumenckich – art. 113 projektu ustawy

Projekt nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim wprowadza szczegółowe regulacje dotyczące kompetencji personelu. Zgodnie z art. 113 projektu ustawy, kredytodawca oraz pośrednik kredytowy mają obowiązek zapewnić, aby ich pracownicy posiadali odpowiednią wiedzę i kwalifikacje.

Przepisy przewidują obowiązek odbywania szkoleń z kredytu konsumenckiego w dwóch formach:

Szkolenie wstępne

Każda osoba wykonująca czynności związane z kredytem konsumenckim powinna przed rozpoczęciem pracy odbyć szkolenie wstępne z kredytów konsumenckich. Ma ono na celu przygotowanie pracownika do prawidłowego oferowania produktów kredytowych oraz zapewnienie znajomości przepisów dotyczących ochrony konsumenta.

Szkolenia okresowe

Po odbyciu szkolenia wstępnego personel będzie zobowiązany uczestniczyć w szkoleniach okresowych z kredytów konsumenckich co najmniej raz na trzy lata. Celem tych szkoleń jest aktualizacja wiedzy pracowników w związku ze zmianami przepisów oraz praktyką rynkową.

Warto podkreślić, że szkolenie wstępne pełni również funkcję pierwszego szkolenia okresowego. Oznacza to, że kolejne szkolenie powinno odbyć się najpóźniej trzy lata od jego ukończenia.

Czy szkolenie z kredytu konsumenckiego będzie wymagało egzaminu?

Na obecnym etapie projektu ustawy szkolenie wstępne z kredytów konsumenckich nie przewiduje obowiązkowego egzaminu, w przeciwieństwie do regulacji dotyczących kredytów hipotecznych.

Nie oznacza to jednak, że weryfikacja wiedzy nie będzie stosowana w praktyce. Wiele organizacji decyduje się na wprowadzenie:

• testów wiedzy po szkoleniu,

• egzaminów końcowych,

• certyfikatów potwierdzających ukończenie szkolenia.

Takie rozwiązania ułatwiają udokumentowanie spełnienia obowiązku szkoleniowego oraz podnoszą standard kompetencji pracowników.

Kogo obejmą obowiązkowe szkolenia z kredytów konsumenckich?

Nowe przepisy obejmą szeroki krąg podmiotów działających na rynku finansowym. Szkolenia z kredytów konsumenckich będą obowiązkowe przede wszystkim dla:

• banków,

• instytucji pożyczkowych wpisanych do rejestru KNF,

• firm pośrednictwa kredytowego,

• podmiotów oferujących lub obsługujących kredyty konsumenckie.

Kredytodawcy

Kredytodawcą jest przedsiębiorca, który w ramach działalności gospodarczej udziela konsumentowi kredytu konsumenckiego. Do tej grupy należą między innymi:

• banki,

• instytucje pożyczkowe,

• inne podmioty oferujące finansowanie konsumentom.

Pośrednicy kredytowi

Pośrednik kredytowy to przedsiębiorca, który za wynagrodzeniem:

• przedstawia lub oferuje umowy kredytu konsumenckiego,

• wykonuje czynności przygotowawcze związane z kredytem,

• zawiera umowy w imieniu kredytodawcy.

W praktyce oznacza to, że szkolenia z kredytów konsumenckich dla firm pożyczkowych i pośredników kredytowych będą obejmowały znaczną część rynku finansowego.

Kogo obejmuje pojęcie personelu?

Projekt ustawy definiuje personel bardzo szeroko. Obowiązkowe szkolenie z kredytu konsumenckiego będzie dotyczyło nie tylko doradców kredytowych.

Do personelu zalicza się między innymi:

• pracowników przyjmujących wnioski kredytowe,

• doradców oferujących kredyty konsumenckie,

• pracowników udzielających informacji klientom,

• osoby zajmujące się obsługą administracyjną procesu kredytowego,

• osoby nadzorujące pracowników wykonujących czynności objęte ustawą,

• osoby współpracujące z instytucją na podstawie umów cywilnoprawnych.

W praktyce oznacza to, że szkolenia z ustawy o kredycie konsumenckim mogą objąć wiele działów organizacji, takich jak sprzedaż, obsługa klienta, compliance, back office czy windykacja.

Dlaczego warto przygotować się do nowych obowiązków szkoleniowych?

Wprowadzenie obowiązku szkoleniowego oznacza, że instytucje finansowe będą musiały systemowo zadbać o rozwój kompetencji swoich pracowników.

Dlatego już teraz rośnie zainteresowanie specjalistycznymi szkoleniami z kredytów konsumenckich, które pozwalają:

• przygotować organizację do nowych regulacji,

• uporządkować wiedzę z zakresu ustawy o kredycie konsumenckim,

• ograniczyć ryzyko błędów proceduralnych,

• poprawić jakość obsługi klientów,

• przygotować personel do kontroli i audytów regulacyjnych.

W praktyce szkolenia z kredytu konsumenckiego stają się ważnym elementem zarządzania ryzykiem regulacyjnym oraz budowania kompetencji zespołów w sektorze finansowym.

Na jakim etapie są nowe przepisy?

Projekt ustawy wdrażającej dyrektywę 2023/2225 znajduje się obecnie na etapie opiniowania w procesie legislacyjnym.

Wiadomo jednak, że:

• dyrektywa ma charakter pełnej harmonizacji,

• część przepisów będzie opierała się na obecnej ustawie o kredycie konsumenckim,

• część rozwiązań będzie zbliżona do regulacji dotyczących kredytów hipotecznych.

Jednym z najbardziej dyskutowanych elementów projektu pozostaje kwestia tzw. sankcji kredytu darmowego, która może jeszcze ulec zmianie w trakcie prac legislacyjnych.