Opis wyroku C 744/24
1. Stan faktyczny i pytania prejudycjalne
• Spór konsumenta P.W. z bankiem o kredyt konsumencki, w którym bank naliczał odsetki od kwoty obejmującej zarówno kapitał kredytu, jak i kwotę przeznaczoną na koszty, w tym składkę ubezpieczeniową zakwalifikowaną jako „pozaodsetkowy koszt kredytu” według polskiej ustawy o kredycie konsumenckim.
• Sąd Rejonowy we Włodawie pyta o zgodność z dyrektywą 2008/48/WE takiej praktyki – pobierania odsetek od kosztów kredytu, które wchodzą do „całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta” (art. 3 lit. g dyrektywy 2008/48).
2. Ramy prawne UE
• Dyrektywa 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki – definicje,
• Dyrektywa 93/13/EWG o nieuczciwych warunkach umownych – wymogi przejrzystości i równowagi kontraktowej.
3. Kluczowe motywy wyroku C 744/24
4. Powiązania z wcześniejszym orzecznictwem
• Wyrok C 779/18 Mikrokasa
• Orzeczenie C 755/22, Nárokuj
• Postanowienie SN z 30.07.2025 r., III CZP 15/25
3. Skutki wyroku dla banku spółdzielczego – nowe i stare umowy
1. Zakaz stosowania odsetek od kredytowanych kosztów w nowych umowach
2. Konsekwencje dla istniejącego portfela umów (stare umowy)
3. Czy bank powinien sam zwracać odsetki od kosztów?
4. Sankcja kredytu darmowego – ryzyko i obrona
1. Czy odsetki od kosztów kredytowanych rodzą ryzyko sankcji kredytu darmowego?
• Art. 45 ust. 1 u.k.k. przewiduje sankcję kredytu darmowego (konsument spłaca jedynie kapitał, bez odsetek i innych kosztów) m.in. za naruszenia obowiązków informacyjnych i konstrukcyjnych umowy.
• SN w III CZP 15/25 zapytał wprost:
 czy dopuszczalne jest zastrzeżenie oprocentowania kapitałowego także do części kredytu przeznaczonej na prowizję (pozaodsetkowe koszty kredytu);
 czy błędne wyliczenie RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty z powodu oprocentowania pozaodsetkowych kosztów może być samodzielną i wystarczającą przesłanką zastosowania sankcji kredytu darmowego.
2. Możliwe linie obrony banku
3. Praktyczne rekomendacje obrony w sporach indywidualnych
5. Zakres zastosowania wyroku do kredytów hipotecznych
1. Formalny zakres – kredyty konsumenckie z dyrektywy 2008/48 .
2. Analogiczne wnioski na gruncie dyrektywy 2014/17 (C 555/21 Unicredit)
6. Propozycja krótkiej procedury wdrożeniowej w banku spółdzielczym
1. Etap I – przegląd produktowy i prawny
2. Etap II – decyzje strategiczne co do portfela istniejącego
3. Etap III – zmiana konstrukcji nowych umów
4. Etap IV – zarządzanie sporami i reklamacjami
5. Etap V – szkolenie wewnętrzne i komunikacja
7. Przegląd oficjalnych wypowiedzi banków, organów ochrony konsumentów, ZBP na temat skutków wyroku i oczekiwanego postępowania banków.
8. Pytania uczestników szkolenia